Отзыв о Кредитном Союзе

Везение не может быть вечным; невезение, к счастью, тоже.

Запорожье, Украина, 2007 год. Девяностые уже отгремели, но отголоски канонады еще слышны. Курс доллара к гривне: 1доллар = 5,05 гривны. Президент страны – В.А. Ющенко, глава правительства В.Ф Янукович. Рост ВВП в 2007 = 7,9%.

Я уже пенсионер, с 2005 года. Пенсия маленькая, без подработки не выжить. Перебиваюсь, то там кто-то пригласит что-нибудь наладить, то там. Для серьезного бизнеса нужна идея и начальный капитал. С идеями полный порядок, а вот с денежными средствами – полный провал.

Мало того, даже те остатки средств, что народ имел, нельзя было сохранить. Люди боялись банков, вернее потери вкладов в них. На памяти ликвидации ГрадоБанка, Банка Славянский, и даже Банка Украина. Зашел я как-то к своему товарищу Е. по работе во времена Советского Союза. Он еще пытался быть на плаву со своим предприятием (у него было ООО)

В разговоре товарищ сказал, что перехватывает деньги в кредитном союзе. Рассказал, что уже год состоит в нем и все хорошо.

Вступление в Кредитный Союз

Люди так милы… ну как таких не обманывать?

Так я вступил в Кредитный Союз в 2007году. Из этических соображений назовем его « Золотой Теленок».

Почему не называю настоящим названием? Дело темное, кто там, что и почему, не ясно было в юридическом аспекте до 2015 года, а для многих оно не ясно и поныне, поэтому, не обращая внимания на то, что юридически все решено, я оставляю за собой право не называть настоящее название Кредитного Союза, ни его руководства, ни участников.

О Кредитном Союзе

Всем правит случай. Знать бы еще, кто правит случаем.

Об организации: союз организован в 2006 году. В трудовых отношениях с Кредитным Союзом состояло четыре женщины, уже не молодые. Я ознакомился с Уставом, правилами. Кредитный Союз считался неприбыльной организацией.

Цель создания Кредитного Союза

Одинокое дерево ломает ветер

Кредитный Союз «Золотой Теленок» основан физическими лицами на кооперативных основах с целью удовлетворения потребностей его членов в взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов Кредитного союза.

Принципы деятельности Кредитного Союза

Не начинайте дела, конец которого не в ваших руках.

Принципы деятельности Кредитного Союза основывались на - добровольности вступления и свободы выхода из Кредитного Союза; - равноправности членов Кредитного Союза; - самоуправлении; - гласности.

Юридический статус Кредитного Союза

Не чини того, что работает.

Юридический статус Кредитного Союза – юридическое лицо, имеет свой баланс, банковские счета, печать, штамп и бланки, свою символику.

Деятельность Кредитного Союза

Живи по средствам, даже если для этого необходимо залезть в долги.

-Союз принимал вступительные, паевые, обязательные паевые вклады. -Давал кредиты своим членам на условиях их платности, срочности и обеспечении в наличной и безналичной форме. От имени Союза могли получать кредиты сельские хозяйства и частные предприятия, которые находятся в их владении. -Привлекать на договорных условиях вклады своих членов на депозитные счета наличные и безналичные деньги. Обязательства перед одним членом объединения не могло быть больше 10% от общих обязательств Союза. Размер кредита, выданный одному члену Кредитного Союза, не мог превышать 20% от капитала объединения.

Все в Уставе было красиво. Как будто типовой документ, который, если его соблюдать, гарантирует сохранность денег и рост процентов.

Я несколько месяцев того, 2007 года вносил деньги в кассу Союза, а по истечении срока получал проценты. Все проходило четко. По крайней мере, защита от инфляции (16,6%) имела место. В год получалось 24%.

Откуда такие проценты брались? Запорожье – промышленный город. Десятки крупных заводов, таких как «Запорожсталь, «Днепроспецсталь» «Кремнийполимер», «Ферросплавный», «Мотор Сич», «Алюминиевый» «Крановый» и так далее, так даже не все монстры выдержали тяжелые времена.

Например, рухнул «Алюминиевый». Много мелких заводов и предприятий закрылось. А куда делись люди, которые в них работали? Им ведь надо было кормить семьи.

Народ массово торговал на рынках. Бизнесом это назвать нельзя, просто люди выживали.

Люди брали кредиты, ехали за товаром в Польшу, Россию, Турцию и т.д Привозили товар, за месяц продавали весь товар, или его часть, расплачивались за кредит, семьи жили на скудную прибыль, поэтому снова брали новый кредит. Так и выживали.

В «Золотом Теленке» все действия осуществлялись и, как нам казалось, по законам Украины.

Экономическая ситуация в стране в 2008 году

Никогда не верь зеркалам и газетам.

Посмотрите на экономические показатели страны на этот момент: Президент Ющенко В.А. Премьер Тимошенко Ю.В. Курс гривны к доллару 1: 8 Инфляция 22.3% Рост ВВП =2,3 %

Из показателей видно, что экономическое положение страны стало еще хуже, чем в 2007 году.

Я снова в Кредитном Союзе

Не думай! Если думаешь –не говори. Если сказал – не пиши. Если написал – не подписывай. Если подписал-беги.

В 2008 году мне снова пришлось обратиться за услугами к уже проверенному в 2007 году Кредитному Союзу «Золотой Теленок» Организация поменяла место расположения, разрослась. Теперь на приеме сидели молодые ребята и девушки. Если раньше прием вела сама директриса, то теперь к ней было не попасть.

Поговорив со знакомым членом Союза, я узнал, что на приеме сидит зять директрисы, часть сотрудников тоже ее родственники и знакомые.

Я не придал значения этим изменениям, подумал, что в том плохого, что сотрудников стало больше и что они молодые? Клиентов ведь стало много, надо всех обслужить.

Я подал заявление 16.05.2008 в союз «Золотой Теленок», заплатил вступительный взнос 50 грн., обязательный паевой взнос 10 грн., и 14000 гривен в виде дополнительного паевого взноса.

На что рассчитывали пайщики. Расчет платы (процентов) на паевые взносы проводился по формуле П=ПДхС/ суммарныйПД, где П – проценты. насчитанные за паевой взнос в грн.; ПД- количество паедней члена союза; С- общая сумма дохода, которая подлежит разделу между членами союза; суммарный ПД- общая сумма паедней всех членов союза.

Периодичность выплат дохода предусматривалась раз в квартал.

Были установлены ставки дохода в зависимости от суммы и срока внесения паевого взноса. При сумме от 5000 до 20000 грн, с роком на 1 год – 20%; при сумме от 3000 грн. и больше, на срок 2 года - 26%.

Я, как ранее уже указал, внес деньги и подписал договор на 2 года.

А была ли уверенность в успехе?

Не можешь дать, не обещай дважды.

Я не был абсолютно уверен в благополучной работе Кредитного Союза. На это время уже несколько таких союзов «легло» по разным причинам, кто заворовался, кто не уплатил налоги, и так далее. Некоторую уверенность давал предыдущий положительный опыт и неплохо, как мне казалось, организованная работа союза.

Как управлялся Кредитный Союз.

Великие начинания даже не надо обдумывать.

В «Золотом Теленке» Уставом были предусмотрены органы управления : Общие сборы членов Кредитного Союза, Наблюдательный совет, Ревизионная комиссия, Кредитный комитет и Правление. Высшим органом Союза были Общие сборы членов кредитного союза.

Никогда не судите о человеке по его друзьям. У Иуды они были безупречны.

Общие сборы могли принимать любые решения, касающиеся деятельности союза.

Наблюдательный совет

Не думай о всех ближних сразу, думай по очереди.

Наблюдательный совет представлял интересы членов Кредитного Союза в период между общими сборами. Члены наблюдательного совета работали на общественных началах и не могли быть в трудовых отношениях с Кредитным Союзом.

Правление Кредитного Союза

Не бей слабого, а тем более сильного.

Правление Кредитного Союза являлось исполнительным органом, который осуществлял руководство текущей работы. Правление решало все вопросы деятельности Кредитного союза, кроме вопросов, касающихся компетентности общих сборов, Наблюдательного совета и Кредитного комитета. Правление состояло из особ, состоящих в трудовых отношениях с Кредитным Союзом.

Кредитный комитет

Не будь снобом. Никогда не лги, если правда лучше оплачивается.

Кредитный комитет являлся специальным органом, ответственным за организацию кредитной деятельности союза. Комитет назначался Наблюдательным советом и отчитывался на общих сборах членов союза и Наблюдательному совету и нес ответственность за эффективность кредитной деятельности Союза.

Ревизионная комиссия

Не на каждый пинок следует отвечать поклоном.

Ревизионная комиссия осуществляла контроль за финансово-хозяйственной деятельностью союза. Ревизионная комиссия была подотчетна общим сборам Кредитного Союза.

Члены Кредитного Союза

Не пренебрегай врагами: они первыми замечают твои погрешности.

Члены Кредитного Союза обязаны соблюдать Устав и внутренние нормативные акты союза, выполнять решения его органов управления;. Платить в денежной форме вступительные, обязательные паевые и другие взносы в порядке и сроки предусмотренные решениями органов управления;

Не разглашать конфиденциальную информацию о деятельности Кредитного Союза;

Выполнять другие обязательства предусмотренные законодательством Украины

Не буду описывать принципы членства в Союзе, они типовые.

Порядок формирования и использования капитала , резервов и других фондов созданных Кредитным Союзом.

Если тебе причинили ущерб - примирись, если оскорбили-отомсти.

Капитал Кредитного Союза складывался из паевого резервного и дополнительного капитала и остатков неразделенного дохода Союза и не мог быть меньше 10% от суммы его общих обязательств.

Паевой капитал союза формировался за счет обязательных и дополнительных паевых членских взносов членов Кредитного Союза. Резервный капитал предназначен для покрытия возможных убытков Союза, которые не могут быть покрыты за счет поступлений текущего года.

Резервный капитал формировался за счет вступительных взносов членов Союза и части дохода Союза при достижении им не менее 15% от суммы активов предусмотренных на риски.

При ликвидации Союза остаток средств резервного фонда перечисляется в бюджет Украины. Решение о использованию капитала по покрытию убытков принимался Наблюдательным советом. С целью покрытия предусмотренных убытков от невозврата кредитов Кредитным Союзом формировался резерв за счет части доходов Кредитного Союза.

Права Кредитного Союза в сфере экономической деятельности.

Не грозись: это дело бабье.

Кредитный Союз имеет право самостоятельно устанавливать: - Размер платы (процентов) которая распределялась на паевые членские взносы и начисления на взносы которые находятся на депозитных счетах членов Кредитного Союза - Размер платы (процентов) за пользование кредитами, выданными Кредитным Союзом. - Цены (тарифы) на услуги которые дает Кредитный Союз. - Виды кредитов, условия и сроки выдачи и возврата кредитов - Способы обеспечения кредитных обязательств, требования относительно обеспечения погашения кредитов.

Порядок и условия предоставления кредитов членам Союза

О тайном договаривайся по явному.

Кредитный Союз дает кредиты только своим членам на условиях и сроках, определенных в соответствующих положениях Кредитного Союза, утвержденных Наблюдательным советом на основании заявления члена союза по решению Кредитного комитета.

В заявлении члена на получение кредита указывается цель получения кредита и источники его возврата.

При принятии Кредитным комитетом решения о выдачи кредита, между Кредитным Союзом и заемщиком составляется кредитное соглашение, в котором указывается срок и условия возврата кредита.

Порядок распределения доходов Кредитного Союза.

Всегда играй честно, если козыри у тебя на руках.

Нераспределенный доход, который остался в распоряжении Кредитного союза по итогам финансового года, распределяется по решению общих сборов между членами союза пропорционально размеру их паевых взносов в виде процентов. В первую очередь пополняется резерв.

Сумма дохода, какая распределяется на дополнительные паевые взносы, определяется с выполнением условия, что доходность дополнительных паевых взносов не может превышать, больше чем в два раза средневзвешенную процентную ставку доходности взносов членов Кредитного Союза.

Распределение доходов Кредитного Союза в течение года определяется решением общих сборов членов Кредитного Союза. Порядок покрытия убытков Кредитного Союза.

Суди о человеке не по его одежде, а по одежде его жены.

Убытки покрываются в порядке, установленном общими сборами Кредитного Союза в соответствии с законодательством Украины и нормативно-правовых актов Уполномоченного органа.

Анализ положений Устава Кредитного Союза «Золотой Теленок»

Занимать деньги надо только у пессимистов, они заранее знают, что им не отдадут.

Я не юрист, но как мне кажется, приведенные уставные положения (правда приведенные в сокращенном виде) вполне дают члену Кредитного Союза надежду на цивилизованную кредитную помощь.

Все положения основаны на общих решениях. При подписании договора все обсуждалось, и никто не ломал руки, чтобы вступали в союз. Кредитный Союз уже имел историю, никто особых претензий к нему не предъявлял. Все шло своим чередом. Люди вступали в Союз, платили взносы, получали кредиты.

Положительная история с 2006 года давала надежду и уверенность в том, что и дальше все будет хорошо, будут начислять проценты, и по твоему решению можешь их получить, или сделать дополнительный вклад.

Мне приходила мысль, а не большие ли проценты начисляют? Но ведь инфляция достигала чуть ли не 20%!!! Тем более, в сравнение с нашим Союзом в соседнем, обещали (и говорят, платили 32%, правда не знаю, долго ли).

Все это было жутко, особенно в сравнении с кредитами и процентами, которые выплачивали люди, скажем в США. В 1996 году я был в командировке на обучении маркетингу от одной организации.

Нам там объяснили, что кредит можно получить почти в любой фирме, которой предоставишь свой бизнес-план. Твой план рассмотрят, обсудят и если он им интересен, дадут кредит на условиях не более 4% годовых!!! Чаще это 2-3%. Но, за твоим финансовым поведением зорко следят. Как только появляется трата не связанная с бизнес-планом, кредит замораживается до объяснения.

Кондуктор, нажми на тормоза!

То, что говорится прямо, понимается хуже, чем намек.

Точно не помню, или в конце 2008, или в начале 2009 года прекратили выплачивать проценты на вклады. Объясняли это кризисом в стране и малыми поступлениями в Кредитный Союз. Какое-то время этому можно было поверить, но не долго.

Ходили слухи, что кто-то взял большой кредит и не вернул, кто-то еще что-то, конкретно ничего не мог узнать.

В 2010 году, закончился срок моего договора с Кредитным Союзом. Я написал заявление на выход из Кредитного Союза с требованием выплатить мне мой взнос и положенные проценты.

Кредитный Союз ответил, что он все время строго выполнял свои обязательства, но в связи с кризисом в стране и малыми поступлениями в Кредитный Союз сейчас выплатить денежные средства не может.

Как оказалось, выплатить деньги он не может по другой причине.

В 2009 году, у Кредитного союза возникли налоговые обязательства по налогу на физических лиц, которые были выявлены плановой выездной проверкой налоговой службы, в составе основного платежа и штрафных санкций, наложенных на Кредитный Союз.

Сумма обязательств и штрафа была очень большой, способной убить Кредитный Союз. Общий долг был больше 800000 грн.

Все это изложено в акте, номер Х, за проверяемый период с 2007 по 30.09.2008 в результате нарушений требований пунктов закона Украины «О налоге с физических лиц» (в редакции, действующей на момент спорных отношений)

Юридические коллизии

Если ты все понимаешь, значит, тебе не обо всем говорят.

Далее, пошло как по накатанной, последовали юридические «штучки».

Когда на счету Кредитного Союза была дырка от бублика, люди (гос.чиновники) с серьезными и деловыми лицами создавали видимость заботы о простых членах Кредитного Союза.

После написания мной заявления в Кредитный Союз с требованием выплатить положенные мне средства, и после подачи заявления о выдаче Судебного Решения, и оплаты мной всех положенных квитанций, вскоре было выдано это Судебное Решение.

В Судебном Решении говорилось, что Кредитный Союз обязан мне выплатить 20370 грн. плюс 101 грн судовых затрат и 30 грн. которые оплачены были мной за обеспечение судового рассмотрения.

Для получения полагающихся денег, мне рекомендовали открыть счет в банке и сообщить его номер в исполнительную службу. Ну это же надо, как говорили у классика «Запустим дурочку».

На счету в Кредитном союзе 0, имущества Кредитного союза, как выяснилось всего на 8000 грн, а пайщиков… Зачем эти мансы??? Просто соблюсти формальность. А вдруг у Кредитного союза стулья из слоновой кости и письменные приборы из нефрита, всем хватит от их реализации.

Естественно, на мой счет поступило всего какие-то десятки гривен.

Между прочим, Кредитный Союз продолжал бодаться с решением налоговой службы и суда. В 2012 году решением Днепропетровского апелляционного административного суда было отменено решение суда первой инстанции.

Ура!!!

Как бы не так. Налоговая подает кассационную жалобу на решение апелляционного суда Днепропетровска, обосновывая это нарушением им норм материального и процессуального права.

Не буду приводить все сложности старой редакции пунктов закона о налогообложении физических лиц и новых. Это пережевать может только юрист и то со своими, а не вставными зубами.

Так, теперь уже суд кассационной инстанции отменил решение апелляционного суда Днепропетровска от 2012 года, и оставил в силе решение Запорожского Окружного административного суда от 2009 года.

Это произошло 14 сентября 2015 года. Потребовалось 6 лет, чтобы принять решение.

Анализ и выводы.

Доверяй лишь тем, кто может потерять столько же, сколько ты сам.

Пройдя весь этот путь, пережив потерю средств, следует понять, нельзя гнаться за процентами. Как правило, если они слишком высокие, значит что-то не то. Или сознательно дурят, или неправильно понимают закон.

В моем случае в Кредитном Союзе проценты были не самые высокие, и положительный опыт был, но все равно деньги потеряны. Никто из страны с чемоданом денег не убегал. Просто налоговая инспекция нашла нарушения, которые были не очевидны, а чтобы разобраться в этом, потребовалось 6 лет судебной тяжбы.

С другой стороны, где хранить деньги, если их не много? Ну, если очень много, то естественно их хранят в ОфШорных зонах, или в недвижимости, золоте и проч.

Скажете в банках? А в каких? У меня приятель уже несколько лет не может получить свои кровные 5000 долларов в Дельта-банке. А мало Банков лопнуло в Украине? Начиная с Банка Украина.

Я в свое время еле успел несколько тысяч гривен забрать из утопающего Пром Банка. После этого, кроме пенсионных, ничего в Банке не держу.

Выходит самое надежное хранение это… Стеклянная Банка. Инфляция, конечно, их точит, но хоть что-то остается. Я хоть родился, учился, работал в России, но это было давно, во времена СССР. А как сейчас в России с хранением денежных средств и кредитованием? Напишите об этом в комментариях.

Свою пенсию получаю в ПриватБанк, но она мизерная и накоплений не получается, вся уходит на питание, лекарства, коммуналку. Предлагаю деньги не хранить вообще. Вкладывать их в образование, это самое надежное вложение. Никто не украдет, инфляция образование не ест.

Знания – самый востребованный продукт. Сейчас масса платных и бесплатных курсов, пополняйте свой багаж знаний. А что Вы думаете по этому поводу? Напишите в комментариях Успехов Вам.

Понравилась статья? Поделись!

Нет комментариев

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение

Счетчик Яндекс Метрики